Wszystko o pożyczkach pod zastaw domu

Wszystko o pożyczkach pod zastaw domu
16 października 2020

W tym artykule:

Co to jest pożyczka pod zastaw domu?

Pożyczka pod zastaw domu – znana również jako druga pożyczka hipoteczna, pożyczka terminowa lub pożyczka kapitałowa – ma miejsce, gdy pożyczkodawca hipoteczny pozwala właścicielowi domu pożyczyć pieniądze w zamian za kapitał własny w swoim domu. Jeśli nie spłaciłeś jeszcze swojego pierwszego kredytu hipotecznego, pożyczka pod zastaw domu lub drugi kredyt hipoteczny jest spłacana co miesiąc oprócz już spłaconego kredytu, stąd nazwa „drugi kredyt hipoteczny”.

Pożyczka pod zastaw domu lub drugi kredyt hipoteczny mogą być źródłem finansowania głównych celów finansowych, takich jak opłacenie studiów lub rachunków medycznych, i mogą zapobiec narastaniu zadłużenia na karcie kredytowej przy wysokich stopach procentowych. Tylko uważaj: mając drugi kredyt hipoteczny, zastawiasz swój dom jako zabezpieczenie kredytu, więc jeśli nie spłacisz drugiego kredytu hipotecznego, bank może zabrać Twój dom. I ten rodzaj pożyczki zmniejszy kapitał własny w Twoim domu. Więc kiedy sprzedasz swój dom, będziesz musiał spłacić zarówno swój pierwszy, jak i drugi kredyt hipoteczny wpływami ze sprzedaży.

Upewnij się, że jesteś w stanie spłacić drugi kredyt hipoteczny oprócz kredytu, który już płacisz. Planuj ostrożnie i porozmawiaj ze swoim doradcą finansowym, aby sprawdzić, czy drugi kredyt hipoteczny ma dla Ciebie sens finansowy.

Pożyczki pod zastaw domu lub drugie kredyty hipoteczne różnią się od linii kredytowej pod zastaw domu (zwanej również HELOC). Posiadając linię kredytową pod zastaw domu, otrzymujesz linię kredytową zabezpieczoną przez Twój dom i możesz z niej korzystać tak, jak potrzebujesz, podobnie jak z karty kredytowej. W przypadku linii kredytowej pod zastaw domu nie otrzymasz zryczałtowanej płatności, tak jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu.

Jak działają pożyczki pod zastaw domu?

Kwota, jaką możesz pożyczyć w ramach pożyczki pod zastaw domu lub drugiego kredytu hipotecznego, zależy częściowo od tego, ile masz kapitału w swoim domu. Kapitał własny to różnica między wartością domu a kwotą zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego.

Przykład może pomóc zilustrować: załóżmy, że jesteś właścicielem domu o wartości 300 000 $. Kupując go, wpłaciłeś 30 000 $ i spłaciłeś 30 000 $ kapitału hipotecznego. Miałbyś 60 000 $ kapitału własnego (300 000 $ wartości domu – 240 000 nadal zadłużonych = 60 000 $ kapitału własnego) w domu.

Pożyczkodawca wykorzystałby ten numer kapitału – oprócz Twojej oceny kredytowej i dochodu – do określenia, jaką kwotę pożyczki otrzymasz. Twój pożyczkodawca będzie musiał wyciągnąć raport kredytowy i zweryfikować Twoje dochody, aby określić stopę procentową, jaką zapłacisz za drugi kredyt hipoteczny.

Zazwyczaj właściciele domów pożyczają do około 85 procent kapitału własnego w swoim domu. Im dłużej spłacasz kredyt hipoteczny i im bardziej Twój dom zyskuje na wartości, tym więcej zgromadzisz w nim kapitału i tym większą pożyczkę pod zastaw domu możesz kwalifikować.

Jeśli otrzymasz pożyczkę pod zastaw domu, otrzymasz od razu całą kwotę pożyczki, w przeciwieństwie do linii kredytowej pod zastaw domu, która działa podobnie do karty kredytowej, w której bierzesz dokładnie to, czego potrzebujesz, kiedy tego potrzebujesz , a następnie spłacaj w miesięcznych ratach. Często pożyczkę pod zastaw domu lub drugą pożyczkę hipoteczną trzeba spłacić w ciągu około 15 lat, chociaż warunki są różne. Oprocentowanie pożyczki jest zwykle stałe.

Podobnie jak w przypadku pierwszego kredytu hipotecznego, drugi kredyt hipoteczny będzie wymagał kosztów zamknięcia, które mogą kosztować około 3-6% kwoty kredytu. Dlatego warto rozejrzeć się za różnymi ofertami pożyczkodawców, ponieważ koszt drugiego kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od pożyczkodawcy.

Do czego można wykorzystać pożyczkę pod zastaw domu?

Jako właściciel domu możesz wykorzystać pożyczki pod zastaw domu lub drugie kredyty hipoteczne na prawie wszystko, co chcesz. Ponieważ pieniądze są kwotą ryczałtową (w przeciwieństwie do linii kredytowej pod zastaw domu), wielu właścicieli domów wykorzystuje je do dużych, jednorazowych wydatków, takich jak:

  • Naprawy domu, ulepszenia lub duże projekty przebudowy
  • Płacenie za czesne dla dzieci
  • Spłata wysokooprocentowanego zadłużenia na karcie kredytowej

Często oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu lub drugiego kredytu hipotecznego jest znacznie niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, więc jeśli zachowasz ostrożność, może to mieć sens finansowy jako alternatywa dla korzystania z karty kredytowej.

Jakie opłaty muszę uiścić?

Pożyczki pod zastaw domu lub drugie kredyty hipoteczne mają opłaty podobne do tych, które zapłaciłeś za pierwotny kredyt, które mogą obejmować:

  • Opłaty za wycenę
  • Opłaty inicjatora
  • Opłaty za tytuł
  • Opłaty końcowe
  • Opłata za wcześniejszą spłatę

Różni pożyczkodawcy będą pobierać różne kwoty opłat, a każdy pożyczkodawca może zaoferować inną stopę procentową. Dlatego warto się rozejrzeć i porozmawiać z co najmniej 2-3 pożyczkodawcami na temat drugiej pożyczki hipotecznej lub pożyczki pod zastaw domu i porównać całkowity koszt każdej pożyczki, aby znaleźć tę, która jest dla Ciebie najbardziej opłacalna.

Kto powinien rozważyć pożyczkę pod zastaw domu?

Jeśli potrzebujesz ryczałtu na coś ważnego (np. Remont domu, a nie wakacje czy coś ulotnego) i masz pewność, że z łatwością spłacisz kredyt pod zastaw domu lub drugi kredyt hipoteczny, warto to rozważyć. Stawki pożyczki pod zastaw domu są zwykle znacznie niższe niż oprocentowanie kart kredytowych, więc drugi kredyt hipoteczny może być bardziej ekonomiczną opcją niż płacenie plastikiem za to, czego potrzebujesz. A czasami odsetki zapłacone od pożyczek pod zastaw domu lub drugiej hipoteki można odliczyć od podatku, więc może to być dodatkowa premia finansowa (porozmawiaj z doradcami podatkowymi, ponieważ zależy to od osoby).

Pamiętaj tylko, że wszystkie te pieniądze otrzymasz w jednym ryczałcie i możesz stracić dom, jeśli nie spłacisz pożyczki. Dlatego upewnij się, że drugi kredyt hipoteczny ma dla Ciebie sens finansowy, a nie opcja taka jak linia kredytowa pod zastaw domu, w której możesz stopniowo wypłacać pieniądze.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy