Jak zrezygnować z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego

Jak zrezygnować z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego
16 października 2020
Category: Może Pomóc

Czy możesz zrezygnować z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego? Dowiedz się, kiedy i jak wyeliminować ten miesięczny wydatek z kosztów mieszkaniowych.

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę na wypadek, gdybyś nie spłacił kredytu mieszkaniowego – i masz przywilej płacenia za tę ochronę. Twój pożyczkodawca będzie zazwyczaj wymagał wykupienia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, jeśli kupisz dom z obniżką o mniej niż 20% lub jeśli refinansujesz dom, a kapitał własny w domu jest niższy niż 20% wartości domu.

PMI jest wymagany, ponieważ jeśli nie możesz zapłacić, a pożyczkodawca jest zmuszony do przejęcia domu, w którym nie masz kapitału, sprzedaż przejęcia może nie wygenerować wystarczającej ilości pieniędzy na pokrycie niespłaconego salda pożyczki oraz kosztów pożyczkodawcy. Problem polega na tym, że kupując tę ​​ochronę dla swojego pożyczkodawcy, płacisz duży koszt. PMI zwykle kosztuje od 0,5% do 1% całej kwoty pożyczki rocznie. Oznacza to, że przy pożyczce w wysokości 200 000 USD możesz wydać nawet 170 USD miesięcznie.

W idealnym przypadku unikniesz PMI, czekając, aż zaoszczędzisz wystarczająco dużo, aby odłożyć co najmniej 20% na zakup domu. Niestety nie zawsze jest to praktyczne. Płacenie PMI pozwala wejść do domu – i zacząć budować kapitał – kiedy w przeciwnym razie musiałbyś czekać miesiące lub lata. Kupno domu i płacenie PMI może mieć sens, gdy wartość nieruchomości rośnie lub jeśli obawiasz się, że stopy procentowe wzrosną i chcesz uzyskać kredyt hipoteczny po obecnych niższych stopach.

W każdym razie, jeśli masz PMI w swoim domu, na pewno zechcesz go porzucić, gdy tylko pozwolisz. Oto zasady dotyczące tego, kiedy można zrezygnować z PMI, wraz z poradnikiem, jak wyeliminować ten wydatek z budżetu.

Źródło obrazu: obrazy Getty.

Kiedy można przestać płacić PMI?

Możesz przestać płacić PMI, gdy saldo kredytu hipotecznego spadnie do 80% lub mniej wartości domu, o ile jesteś na bieżąco z miesięcznymi spłatami kredytu hipotecznego. Jeśli wartość Twojego domu wynosi 200 000 USD, saldo pożyczki nie może przekraczać 160 000 USD, abyś mógł obniżyć PMI.

Twoje saldo pożyczki powinno ostatecznie spaść do 80% wartości domu, jeśli będziesz dokonywać płatności co miesiąc – ale ten proces może zająć lata, ponieważ w większości spłacasz odsetki od pożyczki w pierwszych latach spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli kupiłeś dom za 200 000 $ z 10% zaliczką, pierwotne saldo kredytu hipotecznego wyniesie 180 000 $. Aby obniżyć PMI, musiałbyś obniżyć to saldo do 160 000 USD. Zakładając 30-letnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu na 4,25%, saldo pożyczki spadłoby poniżej 160 000 USD po 71 płatnościach. – więc zmniejszenie salda pożyczki na tyle, aby przestać płacić za PMI zajęłoby ci prawie sześć lat .

Dokonywanie dodatkowych płatności może pomóc w szybszym obniżeniu salda kredytu hipotecznego do 80% wartości domu. Może to również pomóc, jeśli wartość nieruchomości w Twojej okolicy wzrośnie. Jeśli Twój dom wycenia znacznie więcej, niż za niego zapłaciłeś, zwiększa to kapitał własny w Twoim domu. Jeśli Twój dom o wartości 200 000 $ jest wart 250 000 $ rok po jego zakupie, nie musisz już płacić PMI, ponieważ pozostałe saldo kredytu hipotecznego – około 177 000 $ po roku spłat – wyniesie około 71% z 250 000 $ twojego domu jest obecnie warte.

Jak możesz zrzucić PMI?

Gdy tylko uznasz, że saldo kredytu hipotecznego spadło do 80% wartości Twojego domu, możesz wysłać pisemną prośbę do pożyczkodawcy z prośbą o rezygnację z PMI. Ta pisemna prośba powinna zawierać informacje o twojej pożyczce, adres twojej nieruchomości, informacje o kapitale, który Twoim zdaniem posiadasz w swoim domu, oraz prośbę do pożyczkodawcy o podanie szczegółowych informacji na temat kroków, które należy podjąć, aby przestać płacić za prywatne ubezpieczenie hipoteczne.

Zazwyczaj, aby przekonać pożyczkodawcę do zaprzestania płacenia za PMI, musisz udowodnić, że masz co najmniej 20% kapitału własnego w domu. Zwykle oznacza to opłacenie profesjonalnej oceny. Twój pożyczkodawca prawdopodobnie będzie chciał skorzystać z usług rzeczoznawcy, więc skontaktuj się z pożyczkodawcą, aby dowiedzieć się, jak wykonać ten krok.

Ocena jest oczywiście konieczna, jeśli wniosek o rezygnację z PMI wynika z przekonania, że ​​wartość Twojego domu wzrosła. Twój pożyczkodawca nie uwierzy Ci na słowo, że Twój dom jest wart więcej. Jednak wielu pożyczkodawców wymaga również przesłania wyceny, nawet jeśli wniosek opiera się na fakcie, że spłaciłeś kredyt hipoteczny. W takich okolicznościach pożyczkodawcy żądają wyceny, aby upewnić się, że wartość Twojego domu nie straciła na wartości od czasu jego zakupu.

Jeśli nie chcesz płacić za wycenę, możesz poczekać, a PMI zostanie ostatecznie rozwiązany przez Twojego pożyczkodawcę. Jeśli twoja pożyczka została zamknięta po 29 lipca 1999 r., Pożyczkodawcy są zobowiązani do automatycznego obniżenia PMI, gdy saldo pożyczki spadnie do 78% pierwotnej wartości domu w momencie zaciągnięcia pożyczki. Nawet jeśli Twój dom jest teraz wart mniej niż był w momencie zakupu, pożyczkodawcy nadal nie mogą wymagać PMI i muszą go zrezygnować, o ile jesteś na bieżąco z płatnościami. Nie musisz płacić za wycenę ani robić nic innego, ale możesz płacić PMI znacznie dłużej niż to konieczne. W przypadku domu o wartości 200 000 USD saldo pożyczki spadłoby do nieco poniżej 78% jego wartości – (156 000 USD) po 84 płatnościach. To 13 dodatkowych płatności – dodatkowe 1820 USD wydatków – jeśli Twój PMI kosztuje 140 USD miesięcznie.

Zwykle warto zapłacić za wycenę i napisać prosty list do pożyczkodawcy z prośbą o jak najszybsze usunięcie PMI. Kiedy jesteś blisko uzyskania salda pożyczki poniżej 80% wartości domu lub jeśli masz powody, by podejrzewać, że Twój dom jest teraz wart więcej niż zapłaciłeś, sprawdź porównywalną sprzedaż domów w Twojej okolicy, aby dowiedzieć się, jaki jest Twój dom może wycenić. Jeśli te transakcje sprzedaży potwierdzają Twoje przekonanie, że Twój dom jest obecnie wart więcej niż 80% tego, co jesteś winien, napisz do pożyczkodawcy i poproś go, aby przestał zmuszać Cię do płacenia za PMI w celu ochrony ich inwestycji.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy